Банки и банковская система. История и основные понятия

Банки – удивительное изобретение человечества.  Их история  уходит  в глубину  веков,  а  сфера  деятельности  сегодня не  знает  ни  географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо  современное  денежное  хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку именно они являются основным  и  связующим звеном всей экономической жизни.

           

            Историки расходятся во мнениях, когда и как  возникли первые банки. Самыми древними считаются операции по сохранению ценностей, которые практиковались еще в  древнейших государствах.  Так, знаменитые греческие храмы  – Дельфийский и Эфссский, были одновременно и своеобразными банковскими учреждениями. Храмы производили основные денежные операции, осуществляли первые расчетно- кассовые операции и совершенствовали платежный оборот. Существуют даже доказательства того, что в Древнем мире уже начислялись проценты на внесенные деньги либо имущество.

            Банки как самостоятельные  учреждения, принимающие вклады и выдающие кредиты, появились в Европе в период позднего Средневековья. Предпосылкой возникновения первых финансовых учреждений стало появление у людей сбережений и необходимость их надежного хранения, а также потребность только формирующейся капиталистической экономики и международной торговли в дополнительных денежных ресурсах.

            Понятно, что банковское дело как сфера деятельности формировалась на протяжении многих веков. Сегодня финансы и банки неразрывно связаны. Практически все операции с деньгами проходят с участием банка, будь то получение кредита, вклад до востребования, денежные переводы или просто  начисление зарплаты. Без банковской системы невозможно даже представить себе современный финансовый мир.

Предлагаем разобраться в основных банковских понятиях.

1. Какие бывают банки

            Центральный банк. Среди всей массы банковских учреждений Центральный банк стоит как бы особняком. Центральный банк принципиально отличается от других банков, которые называются коммерческими. В каждой стране Центральный банк, как и полагается главному герою, может быть только один. Именно на него возлагаются обязанности по регулированию работы всей банковской системы страны, выпуску государственной валюты, управлению денежно-кредитной ситуацией, защите интересов вкладчиков, а также по кредитованию коммерческих банков в случае необходимости.

            Коммерческие банки. Коммерческих банков в стране может быть много. Они занимаются перераспределением денежных средств в процессе принятия вкладов и выдачи кредитов физическим и юридическим лицам. Такая система позволяет все время поддерживать движение денежных масс. Необходимым условием для функционирования банка является наличие у него стартового капитала, за счет которого будет обеспечиваться гарантия платежеспособности.

2. Как работают коммерческие банки

            Коммерческие банки являются сугубо коммерческими организациями, нацеленными на получение прибыли. В тоже время нужно признать, что они помогают заработать и своим клиентам.  Доходы любого коммерческого банка складываются из комиссионных и процентных доходов.

            Комиссионные доходы – вознаграждение за услуги, которые банк оказывает в силу своей специфической деятельности. Например, банк может брать с клиентов комиссию за открытие,   обслуживание и закрытие счетов, за снятие и внесение наличных, проверку подлинности купюр, получение и перевод банковских средств, за выпуск и обслуживание банковских карт и дорожных чеков, за пользование системами интернет — банкинг, клиент — банк...

            Процентные доходы – это доходы, которые банк получает, размещая средства по процентным ставкам выше ставок их привлечения. Поэтому ставка по депозитам всегда ниже, чем ставка по кредиту. Фактически банк является финансовым посредником между теми, у кого наблюдается избыток денег и теми, кто в данный момент в них нуждается.

Процесс перераспределения средств вкладчиков, во время которого выдаются кредиты для граждан и организаций, позволяет сформировать стабильный денежный поток с хорошим процентом прибыли. В этом случае доход банка считается максимально просто:

Ставка по кредитам — Ставка по депозитам = Доход банка

           

            Банки фактически являются посредниками между всеми участниками денежного оборота. Можно ли обойтись без такого посредника? В принципе — да. И когда-то именно так и было. Люди меняли овец на топоры, ракушки на кофейные зерна, золотые слитки на овес без всяких посредников. Но не трудно догадаться, что сегодня это совсем не актуально. Да и в давние времена создавало массу неудобств.

3. Функции банков.

            Схема работы банков выгодна всем. И тем, кто берет деньги в кредит и тем, кто кладет их на депозит (при условии, конечно, если финансовые инструменты используются грамотно). И самим банкам, разумеется тоже. Цель работы банков можно кратко сформулировать так: банк аккумулирует денежные средства, получаемые от одних людей и перераспределяет их в пользу тех, кто в этих средствах нуждается. Таким образом банки играют роль посредника между всеми участками финансового процесса.

            Первая функция банков – сбережение. Именно для этого, по мнению некоторых историков, и появились банки.  Хранить деньги можно по — разному: в тумбочке, в коробке из — под обуви, под подушкой или среди страниц редко читаемых книг. Но ни один из этих способов деньги не сберегает. Ни подушка, ни книга, ни коробка  не спасут деньги от потери их стоимости, инфляции, пожара, грабителей или прочих несчастий.

            Вклад в банке – это совсем другое дело. Именно вклад  в банке по праву считается одним из самых надежных способом сохранения денег. При условии, конечно же, правильного выбора банка и умении управлять рисками.

            Существуют два вида банковских вкладов: вклад до востребования и срочный вклад (депозит).  Сделав в банке вклад до востребования, можно вносить и снимать деньги без  каких либо ограничений. На такие вклады обычно  переводится заработная плата, стипендия, пенсия, различные пособия... Ставки по таким вкладам, как правило, минимальные — от 0,5 до 2%. Поэтому, если Вы хотите не только сохранить, но и приумножить Ваши сбережения, целесообразно будет воспользоваться срочным вкладом.

            Срочный вклад  или депозит предполагает, что деньги остаются в банке на какой-то определенный срок (месяц, полгода, год...). В конце срока, определенного в договоре, Ваш вклад увеличивается на процент, который Вы получили по договору депозита.

            Следующая функция – кредитование. Это функция банка, которая позволяет людям и организациям брать в долг. Кредит дело удобное — но не простое. Бывают случаи, когда кредит необходим и полезен, но далеко не всегда. Важно уметь грамотно рассчитывать проценты, комиссии и возможные риски. 

            Еще одной функций банка является проведение расчетно — кассовых операций. Расчетно — кассовые операции это ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению.  Именно при помощи расчетно — кассовых операций в банке  мы получаем заработную плату, оплачиваем коммунальные платежи, налоги  и пошлины, осуществляем денежные переводы.

           

            Знание принципов и правил работы банков, умение выбирать и грамотно использовать предлагаемые банками финансовые инструменты – одна из ключевых составляющих финансовой грамотности человека, который хочет сохранить и приумножить свой капитал в современных условиях. О тонкостях и принципах использования финансовых инструментов, а также «подводных камнях» банковской системы пойдет речь в наших последующих статьях.