Если Вы располагаете определенной
суммой и хотите ее сохранить или наоборот, не располагаете, но хотите накопить,
одно из возможных решений – банковский вклад. В этой статье мы предлагаем
разобраться с основными понятиями и тонкостями этих финансовых инструментов.
Какие бывают вклады
Вклады в банке бывают двух видов:
вклад до востребования и срочный вклад или депозит.
Вклад до востребования
Вклад
до востребования – банковский вклад, который возвращается вкладчику полностью
или частично по его первому требованию.
По такому вкладу можно снимать и вносить деньги, без каких либо
ограничений по срокам, то есть бессрочно. При расторжении договора Вы не
теряете начисленных процентов.
Вклад
до востребования имеет свои плюсы и минусы. Так плюсами однозначно является:
возможность вносить дополнительные взносы в любых суммах и в любое время, расходные
операции совершаются в пределах остатка вклада, числящегося на счете на момент
выплаты (в отличие от большинства срочных вкладов, по которым расходные
операции без расторжения договора невозможны). Кроме того, получить вклад
возможно по первому требованию независимо от времени, прошедшего со дня
открытия счета, вместе с начисленными процентами.
Самый
главный недостаток бессрочного депозита для вкладчика – это то, что ставка по
нему может пересматриваться банком в любой момент и сколь угодно часто. Кроме
того, ставка по этому вкладу всегда ниже, чем по классическим срочным
депозитам. А начисление процентов, как правило, производится в момент
расторжения вклада.
В каком случае вклад до
востребования является наилучшим выбором
1.
Этот финансовый инструмент подойдет людям, которые не хотят хранить наличность
дома, но при этом точно не знают, когда она им может пригодиться. В этом случае
вклад до востребования является универсальным «вкладом-кошельком», по нему
отсутствуют какие-либо ограничения по сумме первоначального взноса, суммам и
срокам внесения дополнительных взносов, а также по снятию средств.
2.
Вклады до востребования могут быть полезны людям, которые не доверяют банкам по
каким либо причинам, например, помня, о последствиях финансового кризиса 2008
года и моратории на досрочное снятие срочных депозитов. В этом случае
бессрочный вклад – отличное решение: забрать его можно в любой момент, а
доходность таких вкладов в лучших предложениях банков Украины достигает 13% годовых в гривне (при минимальном
остатке на счету от 2 000 грн.) и 6,5% годовых в долларах (при сумме от 300
долларов).
3.
Вклад до востребования подойдет также в случае, Если вы собираетесь что — либо
купить, например, автомобиль, и уже накопили деньги, но хотите подождать
появления новой модели в автосалонах, праздничных скидок, или просто ищите
более выгодное предложение. Разместить накопленные деньги на бессрочном вкладе
на время поисков – грамотное решение, ведь когда Вы решите совершить
долгожданную покупку, деньги можно снять, но за это время они могут принести
Вам дополнительный, пусть и небольшой доход.
4.
Вклад до востребования поможет также тем, кто скрупулезно относится к
управлению личными финансами и ищет дополнительные пути экономии.
Например, финансовые консультанты рекомендуют такую схему: имея кредитную карту
со льготным периодом, вы весь месяц расплачиваетесь ею за покупки, а полученную
зарплату перечисляете на бессрочный вклад. В конце месяца (а точнее – льготного
периода по карте) средствами с депозита погашаете долг по кредитке, а
полученные за это время проценты оставляете себе. Так вклад, допустим, под 12%
годовых, будет приносить вам в среднем 1% от вашего ежемесячного дохода. Если
же ваша карта предполагает услугу «кэш-бэк», то вы будете получать проценты еще
и со своих трат.
Конечно,
мгновенного богатства это Вам не принесет, но при систематическом подходе
поможет оптимизировать семейный бюджет. Правда, реализовать такую схему
непросто и часто рискованно: ведь при неудачном выборе кредитной карты можно потратить все
сэкономленное на банковские комиссии.
Срочный вклад или депозит
Срочный
вклад или депозит – банковский вклад, по которому устанавливается определённый
срок хранения (от нескольких месяцев до нескольких лет). Проще говоря, депозитный вклад предполагает,
что Ваши деньги остаются в банке на определенный срок, в конце которого Вы
получаете Ваш вклад вместе с
начисленными процентами. Принципиальное
отличие срочного вклада от вклада до востребования в том, что Вы, в течение
срока, указанного в договоре, не имеете права снимать деньги. Конечно, есть
определенные обстоятельства, при которых это можно сделать, но тогда банк
налагает штрафы, причем они тем больше, чем раньше Вы хотите вывести деньги.
Процент
по срочным вкладам довольно высок и зависит от банка, от суммы депозита, от его
срока и валюты и множества дополнительных условий. Срочные вклады существуют без возможности
пополнения и с возможностью, с предусмотренной капитализацией и без нее и еще с
тысячей различных нюансов. И для того, чтобы эти нюансы «играли» в Вашу пользу, нужно
уметь с пользой для себя анализировать условия, которые предлагает банк.
В
первую очередь важно помнить о том, что чем более гибкие условия договора
(возможность досрочного частичного снятия средств, возможность пополнения
счета, ежемесячные начисления процентов) тем ниже процент по депозиту.
На что в первую очередь нужно обратить внимание при
заключении договора с банком
Срочные
вклады бывают двух видов: сберегательный и накопительный. Сберегательный
вклад нельзя пополнять, на нем можно лишь хранить денежные средства, увеличивая
их за счет капитализации. По окончанию срока договора сумма вклада снимается
вместе с начисленными процентами. Накопительный вклад — отличное средство для
того, чтобы накопить определенную сумму для конкретной цели. Например, купить
шубу, квартиру, машину, отправиться в путешествие или отправить ребенка учиться
за границу... Накопительный вклад можно пополнять, но процент по нему, как
правило, существенно ниже, чем по сберегательному.
Условия депозита
1. Срок и номинальная ставка
Целесообразно
определять срок вклада в зависимости о цели, которую Вы ставите перед собой, ведь именно от него,
главным образом зависит ставка по депозиту. Также ставка по депозиту зависит от
размера вклада и валюты депозита.
Ставка
всегда указывается в годовом выражении. В настоящее время ставка по депозитам в
Украине в среднем составляет от 14% до 22% в национальной валюте. Кроме
относительно высоких процентов по депозитному вкладу, плюсом срочного вклада
является и то, что в течение срока его действия банк не имеет права менять
ставку.
При
принятии решения об открытии депозита, важно различать такие понятия как
номинальная и реальная ставки процента.
Номинальная ставка процента — это рыночная процентная
ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов. Реальная
ставка процента — это увеличение
покупательной стоимости денег. Реальная ставка рассчитывается как номинальная
ставка минус ожидаемый уровень инфляции.
Важно
заметить, что процент инфляции имеет для каждого конкретного случая не столь
важное значение, как изменение стоимости конкретного товара, на который Вы
планируете накопить при помощи депозита.
Пример:
Маша решила накопить деньги для того, чтобы через год купить путевку на Кипр, а
Настя – для того, чтобы купить планшет в тот же срок. Сегодня и путевка и
планшет стоят 7 000 грн. И Маша и Настя открыли депозит в банке сроком на 1 год
с возможностью ежемесячного пополнения. И у Маши и у Насти процентная ставка
была равна – 15% .
Год прошел. И Маша и Настя накопили желаемые
суммы — по 7 000 грн. каждая. Только путевка на Кипр подорожала на 15%, а
планшет подешевел на 20%.
В итоге Маша на Кипр не
поедет, зато Настя купит планшет и
дополнительно сэкономит 1 400 грн.
Вывод:
Когда Вы принимаете решение о накоплении средств для покупки конкретного
товара или услуги, обращайте внимание на тенденции изменения его стоимости во
времени. Необходимо помнить, что роль
депозита – накопление для текущих нужд и хранение ликвидной части резерва, а не
долгосрочное накопление, прибыль от которого, как правило, «съедает» инфляция.
2. Периодичность начисления
процентов и возможность их капитализации
Ставка
по договору депозита указывается годовая, но начисляться проценты могут в любое
время – раз в месяц, раз в квартал, раз в полугодие или в конце года. Если ставка по депозиту насчитывается как простой
процент, то время начисления процентов не имеет значения. При ставке 12% в год,
через год Вы получите на 12% больше, а через месяц – больше на 1%.
При
начислении сложного процента, процент начисляется на всю сумму – ваш вклад плюс
проценты, начисленные ранее. Такой способ начисление процентов называется –
капитализация вклада. Это процесс добавления процентов к сумме вклада, в дальнейшем,
при помощи которого можно начислять проценты на проценты.
Пример:
предположим, сумма вклада составляет 100 000 грн., а номинальная ставка
вклада – 12%. При начислении процентов каждый месяц, сумма вклада через месяц
будет составлять уже 101 000 грн., что и является капитализацией. Со следующего
месяца процент будет начисляться уже на сумму 101 000 грн., а сумма депозита
вырастет до 102 010 грн. И так каждый месяц эффект от сложного процента будет
нарастать и через год составит 112 682, 50 грн., что на 682,50 грн. больше, чем
если бы начислялся простой процент.
Понятно,
что в случае сложного процента, сроки его начисления имеют принципиальное
значение, и вам выгоднее, чтобы начисление процента происходило как можно чаще.
3. Возможность автоматической
пролонгации
Договор
закончился — договор автоматически продлился. Казалось бы, что может быть
проще. Здесь важно помнить о том, что если договор продлится автоматически, то
срок его действия не изменится, а номинальная ставка будет такой, которая
действует в банке в момент пролонгации. И не факт, что эта ставка вас устроит.
А
если автоматическая пролонгация не предусмотрена условиями договора, то после
окончания банк переводит деньги на Ваш текущий счет, где проценты вообще не
начисляются. Так, что как только закончился срок депозита – не забудьте сразу
«использовать» деньги — снять или переместить на другой депозит, чтобы их не
«съела» инфляция.
4. Возможность пополнять вклад
Если
Вы решили открыть депозит с целью накопить на определенную цель, откладывая
каждый месяц определенную сумму, то конечно, Вам подойдет накопительный вклад.
Помните об этом, читая условия договора.
5. Возможность досрочного
снятия денег
Понятно,
что деньги нужны всем и всегда. Но бывают такие случаи, когда они просто
необходимы немедленно. В этом случае, вы как вкладчик, конечно же, можете
расторгнуть договор с банком и снять свои деньги. Но тогда Вы лишитесь
процентов. Существуют депозиты с возможностью досрочного частичного снятия без
потери процентов. Процент таких вкладов ниже по сравнению с вкладами, которые
не позволяют снимать средства без расторжения договора, зато такой договор дает
вам возможность снимать деньги, не лишаясь процентов.
Выбирая
тот или иной вариант договора, вам нужно решить стоит ли получить более низкий
процент, но иметь возможность в экстренных ситуациях снимать часть денег или
выбрать высокий процент, рискуя полностью лишиться его, если деньги понадобятся
вам срочно.
6. Возможность перевода вклада
в другую валюту
Если
Вы не уверены, в какой валюте вам выгодно хранить свой деньги, вы можете
открыть несколько депозитов, например, в
гривне, долларах и евро. Или же открыть мультивалютный депозит, который
позволяет переводить накопленные деньги из одной валюты в другую в течение
срока депозита, не теряя накопленные проценты.
Банковский
вклад — отличный финансовый инструмент, который позволяет получить доход,
практически без риска. Для максимально эффективного использования этого
инструмента важно в первую очереди помнить о том, что основные задачи вклада –
это накопление на текущие нужды и хранение ликвидного резерва «на черный день».
Четкое понимание целей депозита, знание нюансов
и внимание к деталям при выборе вклада – необходимые условия для выбора
максимально выгодного для вас
банковского вклада.
Комментариев нет:
Отправить комментарий