О кредитах начистоту

Хорошо или плохо брать в долг — каждый решает для себя сам. Но если бы все жили по принципу «долгов не делать ни при каких обстоятельствах»,  банки лишились бы одной из самых доходных операций — кредитования. А этого, как мы  видим, не происходит и мало вероятно, что когда-нибудь произойдет.

            В данной статье речь пойдет о кредитах и всем, что с ними связано.

Какие бывают кредиты

            1. Целевой кредит. Главное отличие целевого кредита – конкретная направленность. При его оформлении Вы, как заемщик,  принимаете на себя обязательства  не только по своевременной уплате основной кредитной суммы и процентов,  а  и по целевому использованию кредитных средств.

            Цель кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды Вы не можете.  Целью получения кредита может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Как правило, при получении целевого кредита деньги не выдаются на руки заемщику непосредственно, а перечисляются банком сразу на счет продавца. Часто целевые кредиты предлагаются непосредственно в торговых точках, где покупатель может оформить заявку на получение кредита у представителя банка.

            Обычно целевой кредит, обходится заемщику дешевле, чем заем на неопределенные цели, так как в этом случае банк знает, на что будут потрачены одолженные средства, и, следовательно, меньше рискует, выдавая кредит.

            Одним из видов целевого кредита является – ипотека. Ипотека — это целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое и становится его залоговым обеспечением. К целевому кредиту относится и кредитование на покупку автомобиля, который также становится залоговым обеспечением кредита.

            Ставки по ипотечным кредитам, как правило, ниже, чем по другим банковским продуктам, но и требования к будущим заемщикам достаточно высокие: и по подтверждению доходов, и по стажу работы, и по кредитной истории.  Как правило, условием  предоставления ипотечного  кредита является внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10% до 50%. Причем, чем больше сумма первоначального взноса, тем меньшими могут быть проценты по кредиту. 

            Еще одним обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование предмета залога от повреждения или полного уничтожения, что является  дополнительным расходом для заемщика. Банки-кредиторы, также часто требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

            2.  Потребительский кредит. Это кредит, предоставляемый заемщику непосредственно в денежных средствах на текущие нужды.

            Потребительский кредит является одним из самых невыгодных для заемщика, так как ставка по нему – одна из самых высоких по сравнению с другими видами кредитования. Плюс, потребительскому кредиту практически всегда сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку.

            Поэтому при оформлении потребительского кредита, нужно быть особо внимательным и оценивать в первую очередь полную стоимость кредита с учетом всех комиссий и сборов.

            3. Овердрафт. Овердрафт - это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. Это возможность оплаты банком Ваших платежных поручений на сумму, превышающую остаток средств на расчетном счете в пределах установленного лимита. Другими словами, овердрафт — это кредит, которым Вы можете воспользоваться, как только у Вас появится потребность в денежных средствах.

            Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом и выдача овердрафта всегда инициируется самим банком. В любом банке, где Вы имеете текущий счет,  Вам без запинки расскажут, что овердрафт предоставляется исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обозначенной суммы». Проще говоря, банк как бы дает Вам немножко взаймы.

            Явным плюсом овердрафта является возможность получить кредитные средства, как только они Вам понадобятся, без всяких проволочек и формальностей. Когда у Вас закончились деньги на счету, нет необходимости бежать в банк или одалживать у знакомых — Вы просто продолжаете снимать деньги с карточки, оставаясь должным банку.

            На фоне большого количества преимуществ овердрафта, у него есть очень серьезный недостаток – проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. В остальном овердрафт  –  довольно привлекательный продукт, если пользоваться им с умом. Если Вы в первый же день действия овердрафта возьмете всю возможную сумму, то кредит обойдется Вам в  неоправданно дорого, а если за неделю до зарплаты позаимствуете пару сотен или даже тысяч, то больно по вашему карману проценты не ударят. При условии, конечно же, погашения в срок.

Условия кредита

            Кредит — дело заманчивое. Но как сориентироваться в огромном количестве предложений и получить кредит на самых выгодных для себя условиях, а не попасть в «долговую яму»? В первую очередь — научиться внимательно читать кредитный договор и анализировать условия кредита, главным образом, такие как: срок, ставка и комиссия.

           

            1. Срок кредита. Как правило, срок потребительского кредита — до 3-х лет, целевого – до 5 лет, срок ипотечного кредита может быть до 30 лет. Эти ограничения не жесткие. Клиенты банков с положительной кредитной историей, могут рассчитывать на более длительные сроки кредита.

            2. Процентная ставка. Процентная ставка предлагается банком. Фактически – это стоимость кредита для заемщика, то есть плата за пользование деньгами банка в  личных целях. В назначении ставки банки практически всегда действуют по принципу: чем менее обеспечен кредит, тем выше ставка.

            Принимая решение о кредите, важно помнить, что ставка, объявленная банком – это всегда номинальная ставка. Часто при выборе кредита заемщик ориентируется на номинальную ставку, забывая о том, что выплачивать ему придется ставку фактическую (ту, которая включает в себя, помимо процентов, еще и банковские комиссии). А фактическая ставка зачастую принципиально выше номинальной.

            3. Банковская комиссия – это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию. Размер комиссии может зависит от суммы кредита или не зависеть от нее. В принципе, размер комиссии может даже быть равным нулю. Но, так правило, так не бывает. Чаще заемщик бывает «приятно» удивлен, когда при номинальной ставке кредита 15% обнаруживает комиссию равную 30 – 40 %. Чтобы не получить такой «сюрприз» уже при выплате кредита, при подписании кредитного договора, всегда обращайте внимание не только на номинальную ставку, но и на фактическую.

Вот далеко не полный список комиссий, которые банк может изымать за пользование кредитом:

·         комиссия за рассмотрение кредитной заявки;

·         комиссия за выдачу кредита;

·         комиссия за открытие и ведение ссудного счета;

·         комиссия за обслуживание банковской карты;

·         комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора  с банком (например, страхование жизни заемщика или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги);

·         комиссия за снятие наличных.

            Итак, чтобы точно рассчитать издержки по кредиту, недостаточно знать номинальную ставку (это очевидные издержки). Банковские комиссии – это тоже издержки по кредиту, но только скрытые. А если вдруг придется платить штраф за просрочку платежей, то издержки еще более вырастут. Заранее рассчитанные издержки по кредиту помогут Вам выбрать самый правильный и выгодный вариант, который в конечном итоге сохранит Ваш капитал от ненужных трат. 

           

Способы выплаты кредита

            В  банковской практике распространены две формы погашения  кредитов: аннуитет и «проценты на остаток». Часто в своих информационных и рекламных объявлениях банки не указывают точный способ погашения кредита,  ограничиваясь стандартной формулировкой — «погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами». Однако, понятие «равности» при погашении задолженности можно трактовать по-разному.

            1. Проценты на остаток. Если график погашения рассчитывается по принципу «проценты на остаток», то равными будут только платежи, которые уменьшают тело кредита.  Ежемесячные же платежи заемщика, направленные на обслуживание кредита,  будут существенно отличаться месяц от месяца.  Размер каждого взноса корректируется на сумму процентов, которые подлежат обязательной оплате. Очевидно, с уменьшением основной задолженности, сумма начисленных процентов также сокращается, автоматически снижая размер будущих платежей по кредиту.  Такая форма погашения хоть и является самой дешевой для заемщика, но имеет  некоторые неудобства. При такой форме погашения кредита, самые большие суммы приходятся на начало срока выплаты кредита, постепенно уменьшаясь к его окончанию. Это делает первые выплаты по кредиту достаточно «тяжелыми» для заемщика и создает определенные трудности при планировании бюджета.

            2. Аннуитет. Аннуитетная форма погашения кредита – вариант, при котором Ваши ежемесячные платежи будут одинаковыми. В таких случаях ваш банк заранее складывает кредит и проценты и все остальное, тем самым выводя все в общую сумму долга. Затем все делиться на срок кредита и получает ежемесячные взносы. Именно эта форма погашения кредита используется в подавляющем большинстве потребительских кредитов.

            Основной недостаток такой формы погашения кредита для заемщика заключается в том, что сумма выплаченных процентов за весь срок обслуживания будет больше, чем платежах по форме «проценты на остаток». Также такая схема неудобна для досрочного погашения кредита.

            Очевидно, что обе формы погашения кредита имеют свои преимущества и недостатки. В конечном итоге, принимая решения о форме выплаты нужно решить, что важнее для Вас: простота расчета при аннуитетной форме выплаты или экономия за счет снижения суммы процентных выплат по кредиту при выплате по форме «проценты на остаток».

            Мы надеемся, что информация, приведенная в данной статье, будет Вам полезной как при принятии решения о кредите, так  и выборе этого финансового продукта.